Согласно новым ограничениям ЦБ РФ, с 1 июля 2015 года все банки вынуждены снизить ставки по потребительским кредитам. Максимальная годовая ставка не может теперь превышать 55,99%. Как известно, ограничение регулятора серьезно усложнило и без того непростую ситуацию в банковской сфере.
Сложности у банков начались в конце 2014 года с резкого скачка валют. И, как следствие, это привело и к оттоку наличности, и увеличению дефолтности по кредитам. Ухудшение уровня жизни россиян, частичные сокращения и реструктуризация во многих организациях не сократили количество потенциальных заёмщиков, зато сильно сказалось на их качестве.
Ввести ограничение по ставке регулятор планировал еще в начале года, но сложная кризисная ситуация не позволила пойти на подобные риски, и банки получили полугодовую отсрочку. Однако этого времени, отпущенного банкам на подготовку к нововведениям, явно не хватило. Представители крупнейших банков обращались в ЦБ с просьбой о дополнительной отсрочке, допустимой законом. Но на этот раз регулятор пошел на принцип и ограничение вступило в законную силу.
В итоге 1 июля ставки по банковским продукты были снижены, а от части кредитных предложений банкам и вовсе пришлось отказаться в связи с их убыточностью. Это стало очередным фактором для сокращения банковских портфелей розничных кредитов. И именно уменьшение максимальной годовой ставки и привело банки на рынок МФО. Ведь ставки по займам МФО выше банковских и ограничения Центробанка на них не распространяется. Так, например, процентная ставка по займам на срок до одного месяца может достигать - 857% годовых.
Именно это и сподвигло некоторые крупные банки выйти на новый рынок микрозаймов. Новые правила и ситуация на рынке заставляют банки более детально рассматривать кредитную историю предполагаемого клиента. В случае, если риски не соответствуют максимальной процентной ставке, банки вынуждены отвечать отказом. Подобные клиенты хоть и являлись потенциально дефолтными, однако зачастую приносили банкам немалую прибыль. Отказ от них не мог не сказаться на работе банков. Спрос на кредиты, несмотря на кризис, а возможно и благодаря ему, только растет, и чтобы удовлетворить данный сегмент потребителей, некоторые банки создают собственные МФО.
Подобная схема работы не могла не вызвать бурю негатива на рынке микрозаймовых услуг. Ведь банки имеют более широкую аудиторию потенциальных заемщиков, привлекая их узнаваемым брендом, а затем направляя в собственные МФО, явно нарушают закон о потребительском кредитовании. Используя свои наработанные годами инфраструктуры, банки создают совсем не рыночные условия для других участников. Но не смотря на недовольство, представители Центробанка заявили, что доля “банковских МФО” по сравнению с целым рынком небольшая и объем выдаваемых займов не так велик.
Понять, будет ли доля банков расти в сегменте МФО, сейчас сложно. На сегодняшний день обойти ограничение ЦБ таким путем решились далеко не все крупные банки. Однако, если ситуация на валютном и кредитном рынке в стране не изменится, стоит ожидать увеличение интереса к микрозаймам. И в этом случае говорить о здоровой конкуренции уже не придется.
