Закон о банкротстве физических лиц вступает в силу с 1 октября вместо ранее заявленного 1 июля. Отсрочка дает время подумать и оценить все плюсы и минусы предстоящих нововведений и ответить на главный вопрос: стоит ли прибегать к радикальному решению и проходить процедуру банкротства?
Перенос даты вступления в силу закона списали на необходимость подготовить арбитражные суды и юридических специалистов к ведению подобных дел. Для России это новый опыт, однако у наших специалистов есть время познакомится с зарубежным опытом.
Процедура банкротства физических лиц очень популярна в США. Причиной введения закона стала повальное увлечение банковскими кредитами. Так например, в 2005 году каждый 150-й житель США был объявлен банкротом. Процедура была настолько упрощена, что в прошлом году американские законодатели были вынуждены сильно ограничить размеры списания, что вызвало шквал негодования. Наши законодатели при разработке тщательно изучали опыт других стран, таких как США, Германия, Великобритания и многих других, ведь на постсоветском пространстве аналога подобного закона нет. Процедура в нашей стране будет проводится в рамках общего законодательства о банкротстве с помощью соответствующих поправок.
Многие заемщики с нетерпением ждут вступления закона в силу, но стоит понимать что банкротство не обозначает снятие ответственности. Не стоит надеяться на полное аннулирование долгов без каких либо последствий для должника. В ходе процедуры под контролем назначенного судом финансового управляющего планируется проводить полную инвентаризацию имущества с последующей его реализацией с целью удовлетворить требования кредиторов. Особое внимание должникам стоит обратить на судьбу своего имущества в ходе банкротства. По закону единственное жилье не может быть реализовано в счет уплаты долгов, однако ипотечное жилье является исключением. Даже в случае если жилье, взятое в ипотеку, является единственным и находится в залоге по еще не выплаченному кредиту, оно так же может и будет подвержено взысканию.
Исходя из этих деталей становится понятно, что банкротство выгодно скорее кредиторам. Однако большинство из них неоднократно заявляли, что инициатором подобных дел становиться не намерены. В первую очередь потому, что по суду сумма вырученная от имущества должника должна быть пропорционально распределена между всеми его заимодателями. Банки видят определенные плюсы в законе, но по мнению экспертов, многие сначала ждут первых судебных прецедентов для определения собственной стратегии.
Меньше всего заявлений о банкротстве ожидают от ипотечных заемщиков, так как они будут стремиться сохранить жилье. Среди этой группы процедуру банкротства вынужденны будут пройти разве что валютные должники, для которых не осталось никаких возможностей обслуживать свой долг.
Новая процедура имеет массу особенностей, которые необходимо учитывать должникам. Например, пройти процедуру банкротства можно только раз в пять лет. К рассмотрению допускаются только граждане без судимостей. Задолженность должна составлять минимум пятьсот тысяч рублей, а срок неуплаты долга превышать три месяца. Кроме того, в суд необходимо предоставить документы, подтверждающие отсутствие дохода и, как следствие, невозможность оплачивать долг. Вследствие банкротства гражданин получает запрет на ведение предпринимательской деятельности и получения новых крупных кредитов, а так же выезда заграницу. В течении пяти лет гражданин обязан при возможных заключениях кредитных договоров или договоров займов указывать факт своего банкротства. А в течении трех лет не может занимать руководящие посты.
На сегодняшний момент, пока новый закон еще не вступил в силу, у заемщиков есть несколько вариантов урегулирования задолженности с кредитной организацией: реструктуризация долга, взыскание на заложенное имущество или так называемые кредитные каникулы. В любом случае, чтобы инициировать подобные процессы, в кредитую организацию необходимо предоставить документы, подтверждающие невозможность регулярной оплаты долга.
Остается только гадать, сколько должников и кредитных организаций воспользуется новой законодательной возможностью. Процедура банкротства, выглядящая на первый взгляд очень простой и привлекательной, имеет массу нюансов, последствия которых можно будет оценить только на практике. Насколько быстро будет реализованная процедура в России и удовлетворит ли она обе стороны конфликта, скажет только время. Однако многие банки уже сейчас активно занимаются обучением и набором персонала, который должен специализироваться на подобных делах. Многие коллекторские агентства заявили о открытии дочерних компаний, основной деятельностью которых должно стать именно судебное взыскание долгов, в том числе и посредством процедуры банкротства физических лиц.
В заключении можно сказать, что это действительно один из самых обсуждаемых и ожидаемых законов в сфере финансов, который, возможно, сильно изменит банковскую систему в ближайшее время.
