Банки, опасаясь претензий клиентов, редко предлагают вклады со ставками, которые привязаны к индикатору рынка, например, ставке рефинансирования или ключевой ставке.
На сегодня подобных продуктов мало, но они все же присутствуют в Связь-банке и Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР). При этом, данные вклады долгосрочные, где ставки начисляются в зависимости от процентного периода, т.е. сначала они фиксированные, а потом рассчитываются в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ.
Так, в Связь-банке вклады, срок которых равен 3-5 лет, начиная со второго периода привязаны к ставке рефинансирования. Например, ставка по вкладу "Максимальный доход" в первый год в зависимости от суммы составляет 7,9 - 8,1% годовых, а во второй - 3/4 от ставки ЦБ и не больше 8,25% годовых, рассказал представитель банка.
В банке УБРиР ставка вклада "Удобный", срок которого 1500 дней, в период с 1-го по 270-й день равна 7,25-7,75% годовых. Начиная с 271-го по 1500-й день она составляет 70% ставки рефинансирования ЦБ (сейчас - 6,3% годовых).
Оба вклада можно досрочно расторгнуть, при этом не потерять доход за полный процентный период.
Часто вкладчики пользуются такой возможностью для того, чтобы свои деньги переложить на более доходный депозит, отметили представители банков. Большинство клиентов открывают вклады с плавающей ставкой, и многие держатели вклада «Удобный», по статистике банка, досрочно закрывают депозит, получая при этом максимальный доход, и после этого открывают другой вклад, уточнила Елена Бабина руководитель развития бизнеса с физлицами УБРиР.
Она также добавила, что ставки вкладов в последнее время снижаются быстрее ключевой и после завершения фиксированного дохода, выгоднее будет оставить этот же вклад, чем открыть новый.
Но стоит заметить, что в течение двух дней банк может изменить ставку после каждого изменения ставки ЦБ по действующему вкладу, предупредили банкиры. По мнению Самвела Караханяна президента коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры», такая ситуация законна и в договоре вклада можно предусмотреть ставку, привязанную к ключевой ставке, либо ставке рефинансирования или к любому индикатору.
Сегодня многие банки не используют продукты, которые привязанны к ставке ЦБ, т.к. считают их рискованными для себя и для своих вкладчиков, отметил представитель банка ВТБ. Клиенты заранее хотят знать свой доход и быть уверенными, что он останется не изменным.
Два вклада, описанные выше, нужны банкам, привлекающим деньги под высокие проценты и рассчитывающие уменьшить расходы по процентам при изменении ключевой ставки, добавили участники рынка.
В договоре вклада должен быть четко разъяснен правовой исход привязки ставки к любому индикатору. Например, при изменении ставки ЦБ следует увеличение или снижение ставки вклада, а также банк выполнил требования законодательства о защите прав потребителя. Таким образом, проценты по вкладу выплачиваются по действующей ставке ЦБ, уточнил Караханян.
Если в договоре вклада не перечислены данные правовые последствия, от банка клиенты могут потребовать выплату процентов, на основе ключевой ставки, которая действовала в момент открытия вклада, добавил специалист.
